КАК ВЕРНУТЬ НАВЯЗАННУЮ СТРАХОВКУ ПРИ КРЕДИТЕ

После того, как банкам запретили брать комиссии за обслуживание, кредитные организации стали предлагать добровольное страхование. Это для них источник дополнительного дохода. Вежливый, грамотный банковский работник расскажет о плюсах страховки. И здесь речь не о беспокойстве жизни и здоровья заемщика. Оформляя полис, банк приобретает гарантию, что получит необходимые взносы по кредиту. Если не выплатит клиент, то страховая компания.

Условия оформления выглядят привлекательно — снижение процентной ставки на 0,5-2%, дополнительные бонусы при обращении.

Действительно, страховые продукты снижают риски для банков, но добровольное страхование в последнее время превратилось в скрытые комиссии. В практике не редки случаи, когда клиент узнает о них после подписания договора.

Чтобы заемщик согласился, некоторые банковские работники могут «напугать» его тем, что в случае отказа от страховки кредит не будет одобрен. И на самом деле, банки лучше выдают ссуды со страховками.

Как же получить кредит и при этом вернуть денежные средства за навязанную страховку? Такой вопрос задают себе многие «должники», придя домой после оформления кредита, посчитав «прибыль».

ВИДЫ СТРАХОВОК

Действует два варианта страховок:

• Обязательные к оформлению. К ним относится Каско при покупке автомобиля и страхование недвижимого имущества при получении ипотеки. Машина и недвижимость числятся в залоге у банка до погашения долга. Залоговое имущество страхуется от непредвиденных обстоятельств: пожары, потопы, угоны, кражи и т.п. Для банка это финансовая гарантия. При оформлении кредита на указанное имущество, могут предложить застраховать себя, но это уже должно быть по желанию.
• Необязательные. Чаще предлагают при получении потребительского кредита. В эту категорию относится страхование жизни заемщика от потери трудоспособности, платежеспособности, несчастных случаев, инвалидности, недвижимости (за исключением ипотечного). Важно понимать, несмотря на то, что сумма сделки увеличивается с оформлением добровольной страховки, имеются и плюсы при оформлении. Например, в случае невозможности выплачивать по кредиту, страховая компания будет погашать долг 4-10 месяцев (в зависимости от условий) пока клиент не найдет работу.

ПЕРИОД ОХЛАЖДЕНИЯ

Самый легкий способ вернуть деньги в «период охлаждения». Он установлен законодательно. До 1 января 2018 года срок составлял 5 дней, но в настоящее время увеличен до 14 суток с момента подписания документов.

В указанный период можно расторгнуть договор страхования с минимальной потерей времени и нервов. Для этого необходимо обратиться в СК (если это не собственная страховая банковская организация) за ее аннулированием.

В СК подается заявление на исключение из программы добровольного страхования. Документ заполняется заемщиком лично в свободной форме. Бланки также можно найти в интернете или на сайте компании. Если заполнять в офисе, то сотрудник поможет с заполнением. Причина отказа указывается любая — передумали, отсутствие необходимости в услуге и т.п. К заявлению приобщаются копии договора, банковские реквизиты для перевода денег, квитанцию об оплате полиса, паспортные данные. Чаще деньги стараются перечислять в счет кредита.

Документы можно передать лично в офисе СК. Лучше сделать два экземпляра, чтобы на втором поставили печать о получении. Его сохраните до полной выплаты. В случае необходимости, оно приобщается к исковому заявлению в суд.

Можно направить заказным письмом. Датой получения будет считаться дата поступления письма на почту, а не фактическая, когда адресат его получит.

Возврат денежных средств организация производит в течение 10 дней с момента обращения.
Вернуть могут не полную сумму, т.к. спустя несколько дней после подписания, будет считаться, что эта услуга предоставлялась. Лучше обращаться за возвратом в кратчайшие сроки.

ОТКАЗ В ВОЗВРАТЕ

• В указанный период наступил страховой случай.
• Неверно оформленные документы.

ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ПОСЛЕ «ПЕРИОДА ОХЛАЖДЕНИЯ»

Вероятность возврата денежных средств после «периода охлаждения» минимальна. Данное условие должно быть прописано в договоре. В противном случае от страховой компании будет получен отказ. Суд скорее будет на стороне СК, ссылаясь на ч.3 ст. 958 ГК РФ.

То есть, подобное условие должно быть указано в договоре изначально! Поэтому, перед подписанием документа внимательно изучите все пункты. Срок давности по возврату составляет 3 года.

Последний вариант вернуть денежные средства в данном случае — попробовать в суде доказать навязанность страховки. Если в кредитном договоре прописано только обязательство о страховке, но не указаны условия возврата, или указана конкретная СК (без права выбора), то это считается навязыванием услуг, что запрещено законом согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Однако, в настоящее время уже такое мало встретишь на практике.

В суде очень сложно доказать навязанность данной услуги, когда при получении кредита заемщику рассказали все выгодные условия с оформлением и клиент поставил подпись в договоре, а потом передумал после подписания документов (после периода охлаждения)
Для грамотного составления заявления и для обращения в суд лучше обратиться к компетентному юристу.

ВОЗВРАТ ПОСЛЕ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

Страховка действует весь срок кредита. В случае досрочного погашения долга, ее действие никто не отменял. То есть, при наступлении страхового случая, после расчета с банком, заемщик получит денежную компенсацию.

Возможность отказа от страховки при досрочном списании долга должна быть предусмотрена договором.
Если данный пункт отсутствует, то можно написать заявление в страховую компанию. К своему заявлению, кроме ранее указанных документов, необходимо приобщить справку из банка, что кредит погашен. Здесь предусмотрено два варианта: либо деньги вернут, либо страхователь откажет. В последнем случае можно обратиться в суд. В суде нужно ссылаться на ст.958 ГК РФ, что прекратилось существование страхового риска.

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Выше указаны случаи индивидуального страхования, когда физическое лицо непосредственно заключает договор со страховой компанией. Существует другой вид, когда клиент присоединяется к договору коллективного страхования. Чаще оформляется непосредственно в банке. Банк заключил договор со страховой компанией, а заемщик к нему присоединяется. В крупных банках существует своя дочерняя страховая организация.

В этих случаях банк выступает посредником. Период охлаждения при коллективной страховке не действует, т.к. выгодоприобретателем выступает банк, а не физическое лицо.

В 2019г. Постановлением Верховного суда дано разъяснение, что заемщик имеет право расторгнуть коллективный договор. Таким образом, период охлаждения должен действовать. Реакция банков? Они не спешат осуществлять денежные возвраты.
В таком случае необходимо обратиться в суд.

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Исковое заявление пишется на имя председателя суда, указываются данные заявителя. Если требуется не только аннулировать договор страхования, но и взыскать компенсации, то указывается цена иска. Так с организации можно взыскать неустойку за добровольный отказать в выплате. Сумма штрафа предусмотрена законом до 50%. Кроме этого суд обяжет возместить судебные расходы (услуги юриста, адвоката) и обязать выплатить моральный вред.

В информационной части искового заявления указывается суть дела (указание договоров; спорных моментов, действий, направленных на их регулирование; подсчет цены иска, с указанием всех сумм компенсаций), просьба к суду в удовлетворении иска с указанием ссылок на законодательство.
В заключении ставится подпись лица, дата подачи, производится опись документов.

Заявление в суд подается либо по месту жительства истца, или по месту нахождения ответчика, или по месту подписания договора. Если цена иска до 50 тысяч рублей — рассматривать будет мировой судья, если выше — то районный суд.

К нему нужно приобщить копию договора кредитования, страхования, платежные квитанции, ответ из СК. Можно приобщить свидетельские показания. Если все документы оформлены верно, то назначат заседание. На него пригласят обе стороны. Судья вынесет решение:

• Удовлетворить иск полностью.
• Отказать в удовлетворении (решение можно оспорить).
• Частично удовлетворить.

ВАЖНО

Перед подписанием договора, внимательно изучите и прочитайте, особенно варианты отказа и компенсации. Внимательность нужна также при оформлении кредита или займа онлайн. Не удалив соответствующие «галочки», и не прочитав договор, можно оформить ненужную страховку. С жалобой на СК можно обратиться в Роспотребнадзор, т.к. они защищают права потребителя. Срок рассмотрения заявления 30 дней. Ответ направят почтой, либо на электронный ящик.

Успехов!

P. S. Сотрудничество, реклама, вопросы, предложения и связь с администрацией сайта www.prostrahovanie.site по электронной почте: strahovaniesite@gmail.com