СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ

Содержание:

1. История страхования в России
2. Страховые компании — лидеры рынка 2019 года
3. Регуляторы страхового рынка (Центробанк и РСА)
4. Перспективы развития рынка страхования в России

Каждый человек по своей природе склонен продумывать различные варианты развития событий наперед, подстраховываться на будущий день, но, на практике, большинство руководствуется правилом: «Авось, все будет хорошо, и я опять выйду сухим из воды!», но, увы, это так не работает. Именно поэтому страхование в нашей стране выступает для многих не как спасительный плот, на случай форс-мажора, а принудительная и нудная процедура.

В этой статье мы постараемся развенчать ваши страхи по поводу сложности данной процедуры, убедить в её целесообразности и дальновидности, рассказать о различных видах страхования. Да, да, их много и застраховать можно не только жизнь, квартиру или машину, не пугайтесь их количества, и вы всегда будете на шаг впереди жизненных передряг.

ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Мнение людей, что процедура страхования чего бы то ни было пришла к нам с Запада в корне неверна. Несомненно, мы переняли некоторые функции для более продуктивной и комфортной работы компаний, но, если вспоминать историю в России она берет своё начало еще с Древней Руси.

Мы не будем поднимать «Летопись временных лет» и заставлять вас читать сотни страниц справочников по истории, но не упомянуть, что первое законодательное право на возмещение ущерба было принято еще в 9-10 веках. Это особая материальная компенсация верви, иными словами, общине, за убийство её члена.

Дальнейшие упоминания уже встречаются в Московской Руси, в 1551 году. Вследствие частых набегов ногайских и татаро-монгольских племён государство несло огромные потери, как человеческие (захват и продажа в рабство), так и материальные (выжигание населенных пунктов, разрушение городов). Предотвратить это мог только выкуп.

В Южной части страны, преследуя цель сохранить как можно больше населения и важных людей, таких как, к примеру, военные, был создан специальный совет, который занимался выкупом пленных и даже имел свою, постоянно пополняющуюся за счет государства, казну.

И таких примеров древней истории еще огромное количество. Но мы перемещаемся ближе к нашим дням и нельзя не упомянуть первое официально зарегистрированное «Общество по взаимному страхованию от огня» образованное в 1965 году, город Рига. После этого в России началось учреждение страхового рынка, стали появляться маленькие индивидуальные конторы.

В 1827 году Николай I создаёт «Российское Страховое от огня Общество». Оно функционировало достаточно успешно, не говоря о том, что управляли им видные политические и финансовые профессионалы того времени, оно имело весомые налоговые льготы и получило монополию сроком на 20 лет в крупных губерниях страны.

В Советский период система страхования и его условия кардинально изменились. После революции 1917 года все страховые организации были закрыты, а в 1918 году любой вид страховочной деятельности стал регулируемый и осуществляемый строго государством. Выстоять смогли только кооперативные сообщества, они отстояли право взаимного имущественного страхования.

С периода 1919 по 1920 годы страхование как жизни так имущественное, были полностью отменены, а все договоры с людьми, как это часто происходило в советской России на заре коммунизма, отправились отапливать помещения.

Но вскоре, правительство осознало, что военный-коммунизм никак не способствует поднятию экономики и хозяйства хотя бы на минимально приемлемый уровень. Восстановился товарно-денежный оборот и декабрь 1921 года стал новым отсчётом страхования в России.

Всем заведовало государственное учреждение – Госстрах. Присутствовали основные виды страховок: жизнедеятельности, имущественное (для кооперативов и производств, частные лица имуществом не владели), страхование несчастных случаев, пожаров и тому подобных аварийных ситуаций.

Дальнейший важный шаг в реформации страховых организаций – создание Ингосстраха. Первоначально, как не сложно предположить, всеми вопросами внешней торговли занималось сугубо государство и в частности Госстрах. Но, какой бы не было закрытой страной СССР, финансисты понимали, что для нормального функционирования денежного капитала, не лишними будут вливания из других стран. Но советская организация не смогла получить страховой полис и, соответственно, не была признана иностранными компаниями. Так появились несколько компаний за рубежом, в Лондоне и Германии. Что позволило после Второй Мировой Войны получить акции многих страховых служб Австрии, Венгрии и Румынии.

Если вспоминать глобально, то в советский период также существовало перестрахование. Эта практика была недолго и заключалась в том, что местные компания перестраховывали собственные риски в иностранных компаниях. Данная практика была в основном у организаций Ингосстраха.

Период 1990-ых ознаменовал переход на рыночные отношения и демонополизацию страхования, что предоставило огромный выбор между поставщиками услуг. Именно в этот период и зарождались такие понятия как АО и АОО (акционерное общество и общество с ограниченной ответственностью) и ТОО (товарищества с ограниченной ответственностью), после постановления о их законном действие на страховом рынке стало появляться неограниченное количество компаний, конкурирующих друг с другом.
С 1998 года в стране было принято большое количество нормативных актов и документов, которые были направлены на стабилизацию как экономического положения в стране в целом, так и на развитие страхового бизнеса, в частности.

Ежегодный оборот страховых платежей в современных странах – около 7-9% от национального ВВП. К сожалению, в России на данный период он составляет 1,5%, что неблагоприятно сказывается на функционирование всего финансово-кредитного механизма и поддерживающего стабильные рыночные отношения.

Основная зада страховых компаний – предоставление защиты финансового состояния и экономической стабильности предпринимательского бизнеса, здоровья населения и сохранность окружающей среды. Поэтому в современной России введено множество типов страхования, отвечающих за различные сферы: страхование жизни, имущества, производственные риски, несчастные случаи, эко-страхование, регуляция коммерческих рисков, также застрахован интеллектуальный труд.

На данный момент все фирмы, функционирующие на рынке, вне зависимости от их устройства и правил можно классифицировать в два типа:

• Общества, которые специализируются на большем количестве позиций в списке вариантов страхования. Такие организации стремятся набрать как можно больше клиентов и договоров. Не всегда, но зачастую тут важно не качество предоставляемых услуг, а количество пользователей ими. Как правило, это недорогие страховки с коротким сроком действия. Такие компании могут застраховать что угодно, начиная от жизни, заканчивая водой в вашем домашнем аквариуме.
• Второй тип фирм подразумевает узконаправленное страхование. Такие организации специализируются на конкретных видах, превалируют серьёзные позиции, такие как страховка жизни, имущества (как движимого, так и наоборот), различные вариации несчастных случаев или аварий. Но чаще можно встретить в их числе, к примеру, общества мед и авто страхования. Они работают только в своей сфере и предоставляют услуги определённым профессиональным группам.

Главные и превалирующие практически в любой страховой компании пункты это:

1. Имущественное страхование.
2. Страховка грузов.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней.
4. Страхование жизни.
5. Страхование средств наземного транспорта.
6. Обязательное медицинское страхование.

Если вы обрадовались, что, в теории, существует огромный выбор как поставщиков услуг, так и вариантов этих самых услуг и уже набираете в поисковике браузера запрос «самая востребованная страховая компания» спешу вас огорчить. Несмотря на все выше перечисленное, в России до сих пор сохраняется относительная, негласная монополия в сфере страхования.

Не думайте, что такие гиганты и корифеи бизнеса как Росгосстрах и Ингосстрах канули в Лету. Они пережили лихие 90-ые, трансформировали структуру управления в акционерное общества и ныне прекрасно здравствуют, бонусом прибирая к рукам около 30% всех клиентов и их взносов на рынке.
Вы скажите, что 30% это же даже не половина, но, если знать, что на сто любых других организаций приходится всего 60% клиентов, когда всего лишь две имеют такой большой процент, всё встанет на свои места.

Еще один нюанс российского рынка – превышение процента от собранных денежных ресурсов граждан над объёмом страховых выплат – 70%. До общемировых 90% нам, конечно, далеко, но эта тенденция не улучшает финансовую стабильность государства. Пониженные выплаты обусловлены, зачастую, некомпетентной оценкой стоимости рисков (завышением), что позволяет компаниям иметь больший остаточный прирост капитала, что отнюдь не мотивирует их инвестировать средства в доходно перспективные активы.

Компании, о которых мы говорили выше, обещающие застраховать весь ваш мир, если вы пожелаете, на деле, не могут предоставить качественных услуг, но процент за возможный риск берут повышенный.
Что и создает ситуацию, когда потребность у населения в оказании качественных страховых услуг остается удовлетворенной даже не на половину.

Еще одна особенность рынка – очень малое компаний, имеющих минимальный уставной капитал. Хотя сейчас это условие является законодательно установленным, лишь 10% компаний имеют уставной капитал не менее 5 000 000 рублей. Отсутствие последнего не может гарантировать стопроцентные стабильные выплаты клиентам.

Можно было бы привлечь иностранное инвестирование в лице больших корпораций, но в законодательстве РФ предусмотрен пункт, что зарубежная компания может принимать участие и даже быть соучредителем, только в случае если её доля в уставно капитале не превышает 40%, а это даже не половина. Теперь прибавьте трудности внешнеполитического положения России на мировой арене и поймёте, почему иностранные инвесторы не жалуют вливаниями наш страховой рынок.

При ликвидации последствий природных катаклизмов и экологических катастроф, большая финансовая ответственность все ещё ложится на плечи государственных организаций или частных благотворительных фондов. Что тоже не повышает популярности страховым компаниям, которые не особо любят специализироваться на подобного рода случаях.

СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ — ЛИДЕРЫ РЫНКА 2019 ГОДА

Все рейтинги и сводки составляются по итогам годовой отчётности, так как стандартный договор в страховой компании заключается на год.

Существует список критериев, по которым отбирается топ-компаний, лидирующих на рынке:

• Народный рейтинг.
• Надёжность выплат.
• Объёмы компенсации ущерба (полный, частичный).
• Предоставляемые гарантии.

Надежность – это основополагающий пункт, и речь не идёт о том факте, что компания должна быть официально зарегистрированной, платить налоги и выходить с вами на связь при первой просьбе – это само собой разумеющееся. Надёжность – это гарантия, что страховщик выполнит все обязательства, которые он взял на себя во время подписания договора. Никому не хочется иметь дело с безответственными людьми, которые испортят и без того плохое настроение, сообщив, что компенсация за аварию будет выплачена только наполовину.

Представляем лидеров в сфере страхования за 2019 год, которые точно не разочаруют вас своими услугами:

1. Сбербанк Страхование.
2. ВТБ страхование.
3. Страховое общество газовой промышленности» (СОГАЗ).
4. СПАО «Ингосстрах».

Если мы взглянем на их кредитные рейтинги, что, в свою очередь, является показателем кредитоспособности компании, так как вычисляются они на основе финансовой истории и размера кредитных обязательств (долгов), то увидим рейтинг AAA. Такой рейтинг в общемировой системе расценивается как долгосрочные обязательства наивысшего качества. Это минимизированный риск потерять свои вложения и сверхнадёжные гарантии по обязательствам.

Будет неправильно обойти стороной рейтинг по уровню выплат:

• Страховое общество газовой промышленности» (СОГАЗ).
• Сбербанк страхование жизни.
• РЕСО-Гарантия.
• ВТБ Страхование.
• СПАО «Ингосстрах».

Выплаты – немаловажный критерий стабильности компании. Так как от их уровня и регулярности напрямую зависит ваше денежное благосостояние. Данный рейтинг составлялся на основе двух условий: насколько адекватно и точно будет оценен ущерб и как, в соответствии с первыми двумя пунктами будет произведена компенсация.

РЕГУЛЯТОРЫ СТРАХОВОГО РЫНКА (ЦЕНТРОБАНК И РСА)

Регулирование и надзор за всей финансовой деятельностью в стране в общем и страховыми компаниями, как часть её, в частности осуществляет Центробанк России. Государство – это неотъемлемый участник в отношениях между страховщиками и их клиентами, так как именно оно выступает в качестве той регулирующей стороны, которая обеспечивает экономически выгодное сотрудничество между этими двумя субъектами.

Контролирующая деятельность Центробанка сосредоточена на том, чтобы следить за уровнем платёжеспособности страховых компаний и наперед пресекать случаи невыполнения ими своих обязательств.

Методы государственного регулирования страхования имеют две формы:

• Административные (прямые).
• Экономические (косвенные).

Исходя из условий современной страховой политики, более действенными являются административные варианты контроля.

Базируется эта система на нормативных документах страхового законодательства РФ. Они, как правило, не носят сугубо ограничительный характер, а направлены на упорядочивание отношений между страховщиком и потребителем. Заведует всем центральный орган страхового надзора, который оказывает влияние на страховой рынок посредством косвенных рычагов давления, таких как налогообложение, банковское регулирование и т.п.

Даже при видимом отсутствии монополии среди компаний, Центробанк регулирует такой параметр, как контроль размеров страховых тарифов и условия по договорам. Так как завышение или занижение установленных адекватных расценок может вызвать нестабильность на всём рынке страховых услуг.
Обязательные виды страхования, такие как авто и мед страхование регулируются федеральными законами.
Основной Федеральный закон вступивший в силу 4 июня 2014 года № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который установил общие положения по организации заключения страховщиками договоров страхования в форме электронных документов и призван расширить варианты способов сбыта страховых услуг посредством электронной регистрации.

Также государство следит за ведением специализированного депозитария, главной функцией которого является максимально быстрое выявление нарушений страховых организаций. Ежегодно каждая компания обязана предоставлять отчёты с четким указанием структуры своих активов, которые идут на покрытие страховых случаев. Отдельный пункт – отчет о собственных резервах (капитале), что позволяет просчитать риски банкротства, слияния или поглощения организации.
Приближение законов, направленных на страховую деятельность к общемировым стандартам станет грантом надежности субъектов страхового рынка, своевременных выплат и объективной оценки возможных рисков.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Стабильность и рост страхового бизнеса – это верный показатель устойчивой экономической ситуации в стране, так как данный бизнес – показатель готовности и, главное, возможности населения инвестировать средства.

Точно спрогнозировать развитие или регресс страхового рынка в принципе невозможно. Так как прогнозы строятся не глобально, выводя нечто вроде среднеарифметического исходя из годовой финансовой отчётности по общему количеству всех страховых организаций. Анализ проводится глубже, затрагивая каждую отрасль рынка. Так, например, страхование жизни может взлететь и приносить больший доход и иметь лучшие перспективы, чем страхование недвижимости.

Но если прислушаться к экспертам, то всё не так уж и плохо, как может показаться. Например, А. В. Григорьев, Генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» высказал смелое мнение: «Ближайшие 10 лет – это эпоха ипотеки и страхового бизнеса, в том числе розничного». Не удивительно, ведь чем больше люди приобретают недвижимость за не малую цену, тем больше им хочется гарантий, на случай порчи или потери последней.

Учитывая, что приоритет в страховании недвижимости сместился в сторону льготного субсидированного страхования, по крайней мере, такая тенденция наблюдается по Москве, можно сделать оптимистичные выводы об уровне востребованности услуг страховых компаний. Так как данный вид страхования базируется не на обособленных обязательствах между страховщиком и потребителем, но также включает в себя гарантии от государства, выступающего как арбитра в производимых сделках. Что повышает доверие к страховым компаниям, и увеличивает прирост клиентов.

Первостепенными задачами на ближайшее время для развития страхового бизнеса являются:

1. Упрощение формы обязательного страхового документа.
2. Актуализация страхования на добровольной основе.
3. Расширение внутренней архитектуры рынка.
4. Детализация правил по защите прав потребителей.
5. Просвещение (популяризация культуры страхования в целом).
6. Продвижение российского рынка страхования на общемировой арене.

Также прогнозируется спад в сфере ИСЖ (инвестиционного страхования жизни), который наблюдался несколькими годами ранее (2017-2018), сейчас процент приобретение именно этого вида – 30% от всех имеющихся вариантов страхования.

Наиболее привлекательными отраслями по прогнозам могут стать:

• Транспорт и связь – 70%.
• Строительство – 70%.
• Энергетика, вода и газ – 40%.
• Строительство автодорог – 50%.

Страхование грузов:

1. Наземный транспорт – 100%.
2. Железнодорожный транспорт – 100%.
3. Водный транспорт – 50%.
4. Воздушный транспорт – 40%.

Как итог можно сказать, что по прогнозам рынок в 2020 году вырастет примерно на 8-10 %, в основном за счет страхования жизни. Большинство страховщиков вводит новые технологии, электронные варианты страхования и расширяет портфели своих услуг, что может привести к большему востребованию услуг ввиду их комфортности. Корпоративные виды страхования пользуются повышенным спросом, но все еще не смогут занимать весомую долю всего рынка.

Все мы надеемся на лучшее, но прочитав данную статью, возможно, вы пересмотрели свои решения и теперь вместе с надеждой у вас появится еще и страховой полис. Это не является принуждением, и, как бы то ни было, это элементарная стабильность в нашем непредсказуемом мире.

Успехов!

P. S. Сотрудничество, реклама, вопросы, предложения и связь с администрацией сайта www.prostrahovanie.site по электронной почте: strahovaniesite@gmail.com