ИСТОРИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

Содержание:

1. Возникновение страхования на Руси
2. В царской России
3. Советская Россия
4. Страховое дело после распада СССР
5. Возможные перспективы по развитию страховой сферы в России после 2019 года

Страховая отрасль является одной из ключевых составляющих финансового сектора. Вместе с банковским делом страхование играет важную социальную и экономическую роль в развитых странах. В России страховая отрасль столкнулась с рядом препятствий, и в результате рост по многим видам страхования оказался медленнее, чем многие могли бы надеяться. В этой статье излагаются исторические факты в развитии страхования, некоторые из которых еще предстоит преодолеть, и заглядывает в будущее, где есть много положительных признаков.

ВОЗНИКНОВЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ НА РУСИ

Начало организации страхования в России было положено в 1786 году Манифестом императрицей Екатериной II, долгое время являясь прерогативой государства. И лишь в 1827 году во многом благодаря ученикам Адама Смита и Адмирала Николая Сергеевича Мардвинова было учреждено первое частное страхование от огня обществом, явившейся началом российского страхового дела.

К началу 80-х годов 19 века российское акционерное страхование имело у себя за плечами уже более чем полувековую историю. В стране успешно работали 15 акционерных страховых компаний располагающий сетью агентств в большинстве городов империи.

В ЦАРСКОЙ РОССИИ

Бурное развитие индустрии на фоне социальных проблем способствовало резкому расширению страхового рынка. Устав нового страхового общества получившего имя «Россия» было рассмотрено государственным советом и 20 марта 1881 года представлен на утверждение Александру III.

Капитал 4 млн рублей был поделен на 16 тыс. именных акций достоинством 250 рублей, причем соответствующий параграф устава гласил, что акции распределяются между учредителями и приглашенными ими к участью лицами по взаимному соглашению. Как большинство других акционерных страховых компаний «Россия» прежде всего развивала, причем очень успешно, страхование от огня. Резерв премий по данной отрасли к началу 90-х годов превысил 2,5 млн рублей.

Пятое место среди российских компаний, с самого начала своей деятельности, страховое общество «Россия» сделало ставку на страхование жизни до того пребывавших в стране на второстепенных ролях. Как показало будущее, выбор этот оказался исключительно точным, уже за первые 10 лет работы «Россия» вышла на первое место среди остальных страховых обществ, работавших в стране как по числу заключенных договоров, так и по общей страховой премии.

В 1887 году Россия приступила к страхованию транспортов и грузов и уже 1893 году обогнала 6 отечественных компаний, занимавшихся этим видом страхования, собрав более 1 млн рублей премий. В 1888 году впервые в отечественной истории начали заниматься индивидуальным и коллективным страхованием от несчастных случаев. К 1 января 1898 года в обществе состояла 289314 лиц, застрахованных от несчастных случаев, включая пассажиров на транспорте на общую сумму 195 млн рублей.

СОВЕТСКАЯ РОССИЯ

В советское время существовали две государственные страховые компании с монопольным бизнесом.

• Госстрах занимался внутренним страхованием.

Она была наиболее известна публике благодаря своим сберегательным продуктам по страхованию жизни, которые продавались через широкую сеть агентов, занятых неполный рабочий день, которые ежемесячно собирали взносы от двери до двери.

Другим основным направлением деятельности было «сельскохозяйственное страхование», которое на практике требовало от Госстраха администрирования системы государственных субсидий для фермерских хозяйств. Государственные предприятия не были застрахованы, а частных автомобилей было мало, поэтому у внутренней государственной монополии мало опыта в большинстве видов страхования имущества и ответственности, которые составляют большую часть страховой отрасли в рыночной экономике.

• Другой государственной компанией был «Ингосстрах», который занимался международными рисками в России.

Они были застрахованы при поддержке международного перестраховочного рынка, и поэтому у «Ингосстраха» был опыт во многих видах страхования, распространенных на Западе. Примечательно, что, когда в 1980-х годах начали создаваться совместные предприятия с международными партнерами, ОСАО «Ингосстрах» было предложено страховать риски, основанные на России, а не Госстрахе.

Советское правительство отменило государственную монополию на страхование в 1988 году. Первым результатом было то, что оно позволило Ингостраху с его технически подготовленным персоналом выйти за пределы совместных предприятий на более широкий рынок.

В то же время компания столкнулась с огромными трудностями в управлении огромным количеством филиалов в каждой части Российской Федерации. Регионы стали действовать независимо от центра до такой степени, что было сложно увидеть что-либо, кроме ряда региональных страховых компаний.

Однако самой важной проблемой для Росгосстраха была гиперинфляция, которая сопровождала снятие контроля над ценами. Основным розничным продуктом компании было страхование жизни, в которое многие инвестировали свои сбережения. Инфляция свела на нет ценность этих полисов, и этот опыт является одной из основных причин, по которой потребительское сопротивление ко многим видам страхования сохраняется.

Прекращение государственной монополии не сопровождалось введением нормативно-правовой базы страхования, поэтому первоначальное развитие страхования было случайным. К тому времени, когда в 1995 году были введены в действие первые шаги в области регулирования, было создано более 1500 страховых компаний. На верхнем уровне рынка многие из развивающихся промышленных и финансовых групп создали страховые компании.

Примеры, которым удалось перейти к рынку с более строгим регулированием, включают Alfa, Интеррос и Газпром. Большинство компаний в то время действовали, главным образом, как «пленные» страховщики для бизнеса своих владельцев, и большинство компаний вообще не были настоящей страховкой, а использовали схемы, чтобы помочь владельцам снизить свои налоги.

СТРАХОВОЕ ДЕЛО ПОСЛЕ РАСПАДА СССР

Одной из особенностей рынка после распада СССР был очень низкий уровень капитализации большинства страховых компаний. Хотя регулирование было введено в 1995 году, оно было недостаточно сильным, и компаниям удалось избежать многих юридических требований в отношении капитала.

Реальная страховка в период до 2005 года была почти полностью нежизненной, учитывая потерю доверия после потери сбережений в условиях гиперинфляции. Автострахование росло, так как все больше автомобилей покупалось с использованием кредитов. В противном случае большая часть страхования была либо имуществом, связанным с недвижимостью, либо связана с международной деятельностью, такой как морское и авиационное страхование.

Медицинская страховка, кажется, является важной частью рынка, но система содержит ряд специфических российских особенностей. «Обязательное медицинское страхование», которым управляют специальные «страховые компании», фактически является средством, посредством которого государственные средства направляются в медицинскую систему. Как таковая, она похожа на советскую систему «сельскохозяйственного страхования». «Добровольное медицинское страхование» (ДМС) широко предоставляется работодателями (которые получают налоговые льготы) для персонала. Однако VMI не является страховкой: здесь нет риска. Это лучше рассматривать как форму предоплаты за первичные медицинские услуги. Немногие полисы предоставляют какое-либо покрытие для серьезной болезни.

2004 год стал годом, когда отрасль страхования розничной торговли наконец начала развиваться после введения в июле 2003 года обязательного страхования гражданской ответственности (известное в России как ОСАГО). За год после введения российские страховые компании продали более 25 млн полисов. более 800 000 пострадавших получили компенсацию в размере более 18 млрд рублей.

В 2012 году Центральный банк России взял на себя регулирование страховой сферы, и Банк медленно и осторожно использует свой опыт, накопленный при регулировании банковской отрасли, для обеспечения регулирования капитала в российских страховых компаниях и совершенствования общей системы регулирования. Количество страховых компаний быстро падает, а те, которые остаются, гораздо лучше управляются и регулируются. Это явные основания для оптимизма.

С другой стороны, ОСАГО создает серьезные проблемы, поскольку организованная преступность смогла контролировать выплаты по искам в некоторых регионах. Предлагаются изменения, но что действительно необходимо, так это усиление контроля со стороны центра в обеспечении последовательности в судах.

Еще одна проблема может возникнуть в результате роста в последние годы сберегательных продуктов на основе страхования жизни. В первом полугодии 2017 года это была самая быстрорастущая часть рынка, и страхование жизни выросло до 20% рынка по объему премий. Сложность состоит в том, что страховые компании обещали финансовую прибыль по этому сберегательному продукту после наступления срока их погашения после 2018 года, и многие наблюдатели (включая центральный банк) опасаются, что они не смогут выполнить то, что обещали.

ВОЗМОЖНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ ПО РАЗВИТИЮ СТРАХОВОЙ СФЕРЫ В РОССИИ ПОСЛЕ 2019 ГОДА

Российский рынок остается небольшим по сравнению с более развитыми экономиками. В России по-прежнему очень низкий уровень проникновения страхования, даже в условиях развития рыночных стандартов. Премии составляют 1,4% ВВП, в то время как в среднем по развивающимся рынкам почти вдвое больше, чем 2,7% ВВП. В 2018 году россияне потратили около 200 долларов на человека на страховые взносы, это, например, вдвое меньше, чем на душу населения в Бразилии, и значительно ниже, чем в более развитых странах Запада.

Рост премий замедлился после финансового кризиса и падения рубля. Продажи автомобилей являются важным драйвером рынка, и они только сейчас начинают восстанавливаться. Проблемы OSAGO привели к стагнации премий для этого класса. Сельскохозяйственное страхование, которое демонстрировало некоторые признаки роста, также стагнировало в первой половине 2017 года.

Тем не менее, российский страховой рынок, как и сама страна, обладает огромным потенциалом, и опять же, как и страна, под поверхностью страховая индустрия делает успехи. Недавнее спасение Росгосстраха Центральным банком решило одну из ключевых проблем рынка и позволит бывшему лидеру рынка похудеть, а также обеспечит стабильность на рынке. Центральный банк ускоряет свои реформы, и они начинают вносить реальные изменения в такие слаборазвитые области, как страхование коммерческой собственности и ответственности, страхование жизни и медицинское страхование. Более профессиональная, лучше регулируемая отрасль, состоящая из более сильных компаний, развивается и преодолевает барьеры для роста.

Успехов!

P. S. Сотрудничество, реклама, вопросы, предложения и связь с администрацией сайта www.prostrahovanie.site по электронной почте: strahovaniesite@gmail.com